保險走近現(xiàn)代人的生活,商業(yè)保險成為不少市民的選擇。記者采訪發(fā)現(xiàn),很多市民覺得保險合同是厚厚的一本,看不懂,也懶得看。對此,保險專家指出,掌握幾個要點就能基本了解保險合同,仔細閱讀保險合同十分有必要。

　　□濰坊日報社全媒體記者常方方

　　這兩點看清楚

　　記者采訪中,不少市民表示,雖然家人都買了商業(yè)保險,但保險合同拿回家便放在了一邊,并未仔細看過。

　　在城區(qū)一家保險公司工作多年的王先生十分反對這種做法。他說,確定購買保險簽合同時,一定要仔細查看合同中的一些條款,萬萬不可只聽保險銷售人員的口頭承諾。那么,如何讀懂保險合同?

　　“消費者一定要明白,保險公司只會根據(jù)保險合同來理賠,買保險前應(yīng)仔細閱讀保險合同條款里約定的各項內(nèi)容,清楚自己買的保險具體能怎樣理賠。”王先生說,其中有兩點必須了解:

　　一是保險責任。保險責任是保險產(chǎn)品的重點,也是保險合同的核心,它列明了保險公司在哪些情況下理賠以及具體如何給付保險金。消費者看完才能知道自己可以享受哪些權(quán)利。

　　二是責任免除。責任免除約定的是哪些情況下不能賠,這一部分通常在條款里有突出顯示。不同險種的責任免除內(nèi)容不同,如在重大疾病保險中,對于很多保險責任以外的疾病、手術(shù)類不予保障,消費者務(wù)必在購買時仔細閱讀,以免發(fā)生糾紛。有的保險銷售人員在給消費者講解時,可能故意避開責任免除,這樣如果消費者不看合同,就會被蒙在鼓里,出現(xiàn)問題時措手不及。

　　這三點問明白

　　購買保險有三個時間節(jié)點要清楚。首先是等待期。指在合同生效后的一段時間內(nèi),即使發(fā)生了保險事故,保險公司也不承擔保險責任,通常是會返還所繳保費。以重大疾病保險為例,等待期通常為90天或半年,購買時要注意條款中關(guān)于等待期的約定。商業(yè)保險并不是購買后立即生效,更不能因為要用了才去購買,購買前會有審核,也有等待期。

　　其次是猶豫期。指在投保人簽收保險單后一定時間內(nèi)(一般是10天-15天)對所購買的保險不滿意,可申請退保,保險公司應(yīng)在扣除工本費后無條件退保。如果是在猶豫期內(nèi)不想購買這份保險了,可以立即辦理退保手續(xù)。但如果過了猶豫期再退保就會有不少損失。每家保險公司不同類型產(chǎn)品設(shè)置的猶豫期不同,消費者要問清楚。

　　再者是寬限期。長期保險通常有60天的寬限期,如果保單未及時繳保費,在寬限期內(nèi),保險合同繼續(xù)有效。在這期間如果發(fā)生保險事故,保險公司仍承擔保險責任,但在賠付時需要扣除投保人應(yīng)交而未交的保費。例如消費者購買了20年的保險,繳費時間是20年,可能中間因為手頭緊張不能及時繳費,那么寬限期就起到了很好的延緩作用。需要注意的是,不要超過了寬限期,如果過了寬限期還未繳費,保險就作廢了。

　　這些坑要避開

　　購買前先詢問展業(yè)證號碼。展業(yè)證即“保險營銷員展業(yè)證”,這是保險營銷人員從業(yè)必備的一個證書,包含個人及所屬公司的基本信息。遇上陌生的保險營銷人員推銷,不妨先向其索要展業(yè)證號碼。

　　索要產(chǎn)品資料。常規(guī)的保險推銷習慣用數(shù)字對產(chǎn)品進行描述,但數(shù)字本身的真實性值得推敲。正規(guī)的保險介紹傳單包括產(chǎn)品收益和風險,“山寨”版則只有收益方面的信息。不管購買哪種類型的商業(yè)保險,消費者都不能只聽對方說,要看到真實的產(chǎn)品資料,自己推敲,明白其中的利弊。

　　強調(diào)猶豫期保障。投保人、被保險人簽收保單后一定時間內(nèi),可以無條件退保。很多人購買保險后很快發(fā)現(xiàn)問題,但不知道有猶豫期,為了避免損失,便繼續(xù)繳費。

　　詢問退保最壞情況。尤其針對諸如分紅險、萬能險或投資險的產(chǎn)品,一般保費金額較大,若是按期繳費,投保一年至兩年退保,會出現(xiàn)20%-50%的保費損失。投保人在購買保險時,務(wù)必問清楚假如未來一年或兩年內(nèi)退保,能拿回多少保費。

　　了解真實收益情況。分紅險年收益率并非固定高收益,有些營銷人員會告訴消費者每年有4%甚至5%的保證回報。這時他可能在利用某種條款的假象忽悠投保人,或是其自身對這款產(chǎn)品也不了解,投保人必須謹慎。