央廣網北京消息（記者 孫汝祥 實習生 王可欣）日前，比亞迪財險獲批在全國8個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。這也是繼2023年11月車險業(yè)務范圍被批準后，比亞迪財險的車險業(yè)務再次獲得實質性進展。

　　“由于新能源車智能化程度高，收集到的數(shù)據更全面、詳細、精準，必然會帶來新能源車險產品開發(fā)設計和定價技術方法的變化。”受訪專家對央廣資本眼表示。

　　與此同時，專家認為，新能源車企進軍車險市場，存在保險專業(yè)人才短缺，風險管理經驗不足等劣勢。“車企懂車但不一定懂車險。”專家強調。

　　近年來，新能源車企紛紛通過設立或收購保險中介牌照等方式進入車險市場，試圖解決新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”難題。

　　“雖然新能源車企系車險公司防災減損會做得好一些。但是，僅憑這點還不能從根本上解決上述難題。”專家表示，不僅如此，新能源車企利用自身的數(shù)據優(yōu)勢可以使保費與風險更精準地匹配，“但這也必然會讓高風險客戶感覺更貴”。

　　新能源車企紛紛進軍車險市場

　　5月6日，《國家金融監(jiān)督管理總局關于深圳比亞迪財產保險有限公司機動車交通事故責任強制保險條款和費率的批復》在國家金融監(jiān)管總局官網公布。這份4月22日作出的批復顯示，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。

　　此前，2023年5月，中國銀保監(jiān)會批復同意比亞迪控股子公司比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財險 100% 股權，易安財險更名為比亞迪財險。9月 13日，國家金融監(jiān)管總局同意比亞迪財險增加注冊資本30億元，由10億元變更為40億元。

　　同年11月2日，總局批復同意比亞迪財險業(yè)務范圍變更，新增“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”。

　　值得注意的是，比亞迪財險是目前我國唯一一家由新能源車企100%控股的財險公司，比亞迪財險更是直接“下場”經營車險業(yè)務。

　　近年來，比亞迪、特斯拉、小鵬、理想、蔚來等新能源車企，紛紛通過設立或收購保險中介牌照等方式，進入新能源車險市場。

　　例如，2023年3月，在匯鼎保險經紀收購工作落地后，蔚來將其在2022年1月成立的蔚來保險經紀注銷，并將匯鼎保險經紀改名為蔚來保險經紀。

　　2022年6月，理想汽車通過收購銀建保險經紀公司獲得了保險經紀牌照，可以直接開展車輛保險相關業(yè)務。

　　而特斯拉成立于2020年8月的特斯拉保險經紀有限公司卻已于2024年4月完成注銷。業(yè)內人士分析，這可能和保險經紀牌照批復困難，特斯拉想買殼曲線入局有關。公開信息顯示，特斯拉保險經紀成立3年多，一直未取得保險經紀牌照。

　　新能源車企懂車但不一定懂車險？

　　新能源車企紛紛進入新能源車險市場，會給市場帶來哪些影響？

　　北京工商大學中國保險研究院院長王緒瑾對央廣資本眼表示，新能源車企進入車險市場，給保險行業(yè)既帶來機遇，也帶來挑戰(zhàn)。所謂機遇，就是新能源車企根據車輛運行情況了解風險，會不斷地改善車的狀況，減少風險。所謂挑戰(zhàn)，就是新能源車確確實實比一般車的事故概率高，成本高。

　　“當然，新能源車企的進入，車險市場的競爭也會加劇一些。”王緒瑾表示。

　　首都經貿大學保險系副主任李文中在接受央廣資本眼采訪時認為，新能源車企進入保險市場引起的行業(yè)和市場格局變化主要在兩個方面：改變新能源車險的營銷模式，更多依賴車企下屬保險機構銷售而不再是4S店和修理廠；由于新能源車智能化程度高，收集到的數(shù)據更全面、詳細、精準，必然會帶來新能源車險產品開發(fā)設計和定價技術方法的變化。

　　在專家看來，新能源車企開展車險業(yè)務，優(yōu)勢明顯。

　　王緒瑾認為，新能源車企具有技術方面的優(yōu)勢，更了解新能源車的風險狀況。

　　“新能源車企開展車險業(yè)務的優(yōu)勢主要在于可以憑借渠道優(yōu)勢降低營銷費用，依靠數(shù)據優(yōu)勢能更準確感知客戶保障需求并實現(xiàn)精準定價，能夠依托汽車制造經驗加強風險管理，加快防災減損技術方法進步。”李文中表示。

　　與此同時，劣勢也是客觀存在的。

　　“對于新能源車企而言，保險還是一個新的領域，車企懂車但不一定懂車險，需要熟悉保險業(yè)務以及相關的法律法規(guī)。”王緒瑾表示，“還有就是保險公司往往是通過投資收益彌補承保虧損，車企辦保險投資能不能跟上，也是一個問題。”

　　李文中認為，新能源車企開展車險業(yè)務的劣勢主要是保險專業(yè)人才短缺和風險管理經驗不足，同時難以匹配傳統(tǒng)大型險企的規(guī)模經濟優(yōu)勢。

　　對于某些靠車險存活的小型保險公司會否成批倒下的擔憂，王緒瑾明確表示：“絕對不會成批倒下的。”

　　王緒瑾表示，首先，險企在承保、經營時，會考慮盈虧狀況。其次，險企并不依靠收保費掙錢。在資本市場好轉的時候，險企投資能夠盈利，彌補承保虧損，實現(xiàn)綜合盈利。此外，小型險企轉型也要看自身結構和能力。

　　“車主喊貴、險企喊虧”難題難解？

　　市場認為，新能源車企進軍車險市場的重要原因之一是，新能源車險面臨著“車主喊貴、險企喊虧”的難題。

　　新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據顯示，2022年新能源汽車的總體保費規(guī)模約650億元，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。

　　太保產險董事長顧越在2023年業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。人保財險總裁于澤也在今年的業(yè)績會上指出，整個行業(yè)的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。

　　那么，新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”的難題會因新能源車企的下場得以解決嗎？

　　“新能源車企進入車險市場能在一定程度上緩解新能源車險‘車主喊貴、險企喊虧’的難題，因為新能源車企系車險公司防災減損會做得好一些。”王緒瑾表示，“但是，僅憑這點還不能從根本上解決難題。”

　　王緒瑾認為，畢竟相對于傳統(tǒng)汽車而言，新能源車出險率更高，承保成本也更高。

　　“當然，未來隨著科技的進步、新能源車與車主的更好磨合，新能源車出險率會逐步減少，趨于穩(wěn)定?？偟膩碚f是前途是光明的，道路是曲折的。”王緒瑾表示。

　　李文中認為，新能源車險車主喊“貴”主要因為：其一，“貴”是相比燃油車險而言的，但是這主要是由新能源車的制造技術和構造決定的；其二，保費與新能源車的風險不能準確匹配。

　　“就這兩點而言，第一點難以在短期內發(fā)生顯著改變，因此新能源車企進入車險市場也不能改變；第二點是新能源車企利用自身的數(shù)據優(yōu)勢可以在一定范圍內改變，使保費與風險更精準地匹配，但也必然會讓高風險客戶感覺更貴。”李文中表示。

　　在李文中看來，險企喊“虧”也有兩個主要原因：一是監(jiān)管部門要求新能源車險的綜合費用率控制在15%以內，這給險企帶來了很大經營壓力；二是險企為了能夠在新能源車險市場搶得先機有意壓低新能源車險產品價格。

　　“第一點短期內險企也無法改變。第二點新能源車企的營銷渠道優(yōu)勢和技術優(yōu)勢將會發(fā)揮作用，減輕自己經營新能源車險面臨的競爭壓力。”李文中表示。